作為有車族，每年都要花一大筆錢(qián)購(gòu)置各式車險(xiǎn)，但出險(xiǎn)后常在遭遇保障企業(yè)“閉門(mén)羹”——車險(xiǎn)拒賠，這讓好多汽車主人郁悶不已。   　　在“2011福州汽車主人最信賴的車險(xiǎn)品牌”評(píng)選運(yùn)動(dòng)映入高潮時(shí)代，福建江夏學(xué)院副教授闞小冬和福建保障產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)的行家一同提示：作為汽車主人，不但買(mǎi)了解保障企業(yè)究竟賠甚么，更買(mǎi)了解保障企業(yè)不賠甚么，才能趨利避害，盡量降低本人的損耗。   　　酒后開(kāi)車出狀況故交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)第三者險(xiǎn)理賠有區(qū)分   　　事故：陳男士投保了交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)第三者責(zé)任保障，本年8月的一種晚上，陳男士在駕馭途中與其它機(jī)動(dòng)車產(chǎn)生追尾車禍。事后，交警部門(mén)斷定陳男士酒后開(kāi)車，應(yīng)負(fù)悉數(shù)責(zé)任。陳男士向保障企業(yè)索賠，卻受到了保障企業(yè)的拒絕，理由是陳男士酒后開(kāi)車，屬保障條款的除外責(zé)任。   　　行家提示：這兩項(xiàng)險(xiǎn)種的保障責(zé)任范疇不同，交強(qiáng)險(xiǎn)的保障責(zé)任差不多涵蓋了全部公路交空氣流通險(xiǎn)，且不設(shè)免賠率和免賠額，酒后開(kāi)車隸屬交強(qiáng)險(xiǎn)的保障責(zé)任，保障企業(yè)應(yīng)當(dāng)理賠。   　　但交強(qiáng)險(xiǎn)是分項(xiàng)理賠，總的理賠限額為12.2萬(wàn)元，詳細(xì)分項(xiàng)包括：1.死亡傷殘理賠限額為11萬(wàn)元；2.醫(yī)療費(fèi)率理賠限額1萬(wàn)元；3.財(cái)產(chǎn)損耗理賠限額為2000元。保障企業(yè)通常是在分項(xiàng)額度內(nèi)發(fā)展理賠。而商業(yè)第三者責(zé)任保障中，保障條款不同水平地劃定有免賠額、免賠率或責(zé)任免除事項(xiàng)，酒后開(kāi)車就屬責(zé)任免除事項(xiàng)，是以保障企業(yè)不予理賠是有道理的。   　　第三者責(zé)任險(xiǎn)不保自家人   　　交強(qiáng)險(xiǎn)有責(zé)任   　　事故：市民何女子駕車快到本人家門(mén)口時(shí)，兒子聽(tīng)到車子聲飛奔過(guò)來(lái)應(yīng)接，何女子不慎將兒子撞傷。她想，本人的車上了第三者責(zé)任險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)能獲得理賠。因而她到保障企業(yè)請(qǐng)求索賠，結(jié)果卻受到拒絕。   　　行家提示：所謂車輛第三者責(zé)任險(xiǎn),是指投保的機(jī)動(dòng)車產(chǎn)生車禍,致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)干脆損耗時(shí),保障企業(yè)按照保障協(xié)議的約定賜予理賠。通常而言,保障企業(yè)稱第一者,駕馭員稱第二者,車禍中的受害人稱第三者。但保障企業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)的免責(zé)條款都劃定:駕馭員和他的家族成員不隸屬第三者。何女子的兒子是被她本人駕車撞傷，赫然不隸屬第三者責(zé)任險(xiǎn)的理賠范疇。   　　只是，何女子確信同一時(shí)間還要了交強(qiáng)險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)第三者的界定是被保障車輛本車車上人士和被保障人，并未包括被保障人的家人，此外，責(zé)任免除條款中也無(wú)把被保障人的家人列入。何女子撞傷自已兒子赫然是在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任范疇之內(nèi)，可行在醫(yī)療費(fèi)率理賠限額1萬(wàn)元內(nèi)發(fā)展賠付。 　　報(bào)案須及時(shí) 不然會(huì)拒賠   　　事故：市民葉男士在過(guò)家門(mén)口一條小巷時(shí)車尾不慎將一名路人撞到，那時(shí)該男士并沒(méi)有大礙，不過(guò)蹭破了皮，葉男士給了他300元私了此事。事后審查該男士肩膀輕微骨裂，傷者家屬尋到汽車主人索賠。汽車主人料到向保障企業(yè)報(bào)案，但保障企業(yè)拒絕理賠。   　　行家提示：保障企業(yè)可行拒絕理賠�！侗Ｕ戏ā穭澏ǎ骸巴侗Ｈ�、被保障人或許受益人曉得保障車禍產(chǎn)生后，理當(dāng)及時(shí)通告保障人�！北Ｕ蠀f(xié)議中通常有“保障車禍通告條款”，對(duì)報(bào)案時(shí)間發(fā)展節(jié)制。不同險(xiǎn)種、不同保障企業(yè)的報(bào)案時(shí)間不同。車險(xiǎn)有相比同一的劃定，請(qǐng)求車險(xiǎn)出險(xiǎn)后要在48小時(shí)內(nèi)報(bào)案，不然保障企業(yè)有權(quán)不予理賠。   　　出險(xiǎn)后及時(shí)報(bào)案是被保障人的法定義務(wù)，關(guān)于保障賠償極為要緊。因未及時(shí)報(bào)案導(dǎo)致保障企業(yè)對(duì)車禍的保障責(zé)任或損耗沒(méi)有辦法斷定的，保障企業(yè)有權(quán)拒絕理賠車禍損耗。本來(lái)，報(bào)案的方法仍是相比容易的，手機(jī)通告就能，保障企業(yè)的熱線效勞手機(jī)通常24小時(shí)都有人值班。