| 【案情簡(jiǎn)介】 2002年11月12日，夏某將其自有的一臺(tái)大巴車(chē)向A保障人投保了機(jī)動(dòng)車(chē)損耗險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，保障期限自2002年11月13日零時(shí)起至2003年11月12日24時(shí)止。 2003年1月15日上午8時(shí)左右，夏某將這車(chē)轉(zhuǎn)售給王某，并到機(jī)動(dòng)車(chē)治理部門(mén)處理了機(jī)動(dòng)車(chē)過(guò)戶(hù)手續(xù)。 2003年1月15日上午10時(shí)22分，王某持相干手續(xù)到A保障人處處理批改被保障人手續(xù)，保障人受理后出示批單，該批單內(nèi)容為“被保障人由夏某變更為王某，保障期限自2003年1月16日零時(shí)起至2003年11月12日24時(shí)止”。 2003年1月15日晚23時(shí)13分，王某駕馭這車(chē)源于雨雪天氣等原因與一臺(tái)東風(fēng)載貨汽車(chē)產(chǎn)生磕碰車(chē)禍，形成經(jīng)濟(jì)損耗近12萬(wàn)元，經(jīng)交警部門(mén)斷定王某負(fù)該起車(chē)禍的悉數(shù)責(zé)任。 2003年7月23日，王某依據(jù)保障人的請(qǐng)求，提供了全部的索賠資料，保障人在審查索賠資料時(shí)發(fā)覺(jué)這車(chē)的出險(xiǎn)時(shí)間不在保障期限內(nèi)，隨即向被保障人王某作出解釋?zhuān)涸从诒Ｕ蠙C(jī)動(dòng)車(chē)出險(xiǎn)時(shí)間不在保障期限內(nèi)，保障人不行承受理賠責(zé)任。被保障人王某不解，其機(jī)動(dòng)車(chē)曾經(jīng)出險(xiǎn)，況且這車(chē)在轉(zhuǎn)賣(mài)此前曾經(jīng)參與保障，僅僅由于讓與過(guò)戶(hù)，而形成保障時(shí)期的不銜接，從而使其損耗不行獲得全部的補(bǔ)償，保障到底有何效用？ 【法理剖析】 在本次車(chē)禍中，A保障人能否理當(dāng)承受理賠責(zé)任，究其根源在于保障批單到底應(yīng)在什么時(shí)候最初生效。筆者認(rèn)為保障批單應(yīng)從批改之時(shí)最初生效，最重要的理由如是： （一）保障協(xié)議主體變更不應(yīng)涉及到保障協(xié)議內(nèi)容。我們國(guó)家《保障法》第21條第1款劃定“在保障協(xié)議有用期內(nèi)，投保人和保障人經(jīng)協(xié)商同意，可行變更保障協(xié)議的相關(guān)內(nèi)容。”而變更保障協(xié)議的內(nèi)容包括兩個(gè)方面：一是保障協(xié)議主體變更，即指保障協(xié)議當(dāng)事人和關(guān)連人的變更，在多半概況下，產(chǎn)生變更的最重要的是投保人、被保障人或許受益人；二是保障協(xié)議內(nèi)容變更，即指在保障協(xié)議主體不產(chǎn)生浮動(dòng)的概況下，保障協(xié)議的其它記載事項(xiàng)產(chǎn)生浮動(dòng)所引起的變更。在本案中，并未涉及到保障協(xié)議內(nèi)容的變更，僅僅涉及到保障協(xié)議主體即被保障人的變更，因而作為保障協(xié)議其它記載事項(xiàng)（包括保障期限）不應(yīng)有全部的改變。這不但是保障法律所作出的準(zhǔn)確劃定，況且也是協(xié)議法律所準(zhǔn)確請(qǐng)求的。 （二）縮小保障期限損傷了被保障人的正當(dāng)權(quán)利。我們國(guó)家《協(xié)議法》第39條劃定：采納格式條款訂立協(xié)議的，提供格式條款的一方理當(dāng)遵循公平準(zhǔn)則確定當(dāng)事人之中的權(quán)利和義務(wù)；《協(xié)議法》第40條劃定：提供格式條款一方免除其責(zé)任、加劇對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方最重要的權(quán)利的，該條款沒(méi)有效。因此可視，保障人在出示保障批單變更被保障人時(shí)不但違反了公平準(zhǔn)則，況且排除了被保障人的最重要的權(quán)利（受保障協(xié)議保證的索賠要求權(quán)），因而本案中保障批單所約定的“保障期限自2003年1月16日零時(shí)起至2003年11月12日24時(shí)止”理當(dāng)隸屬?zèng)]有效條款，保障期限應(yīng)從2003年1月15日上午10時(shí)22分最初生效。保證保障期限具備延續(xù)性，周全保證被保障人的合法權(quán)益。 （三）保障批單不應(yīng)采納“零時(shí)起保制”。在保障承保實(shí)務(wù)中，保障人采納“零時(shí)起保制”在必定水平上有用地遏止了保障欺詐等不良風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。而在保障協(xié)議變更中理當(dāng)遵循公平準(zhǔn)則來(lái)確定當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，就不應(yīng)采納“零時(shí)起保制”。如人保財(cái)險(xiǎn)企業(yè)在其車(chē)險(xiǎn)批改實(shí)務(wù)中就準(zhǔn)確劃定“批改生效日期不得提早于批改錄入日期”，在此并沒(méi)有劃定“零時(shí)起保制”，能夠依照相干法律的劃定，遵循公平準(zhǔn)則來(lái)料理保障批改事項(xiàng)，有用地維護(hù)了保障協(xié)議的公平性和嚴(yán)肅性，以確實(shí)維護(hù)保障協(xié)議當(dāng)事人和關(guān)連人的合法利益。 經(jīng)過(guò)以上剖析可知，保障人所出示的保障批單理當(dāng)歸于沒(méi)有效條款，保障人理當(dāng)承受對(duì)被保障人的理賠責(zé)任。 |
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