前幾年，時(shí)常可以看到用信用卡套現(xiàn)買房的故事。尤其是在房價(jià)比較低的時(shí)候，一旦操作成功，獲利巨大。當(dāng)然現(xiàn)在這么做，已經(jīng)很難行得通了，銀行對于刷卡資金去向的核查也比較嚴(yán)格。

       一般來說，刷信用卡買車有兩種方式，一種是向銀行申請信用卡分期購車服務(wù);另外一種是用已有的信用卡額度，直接刷卡購車。都是刷信用卡買車，兩者的差別其實(shí)很大。

       信用卡分期：便捷的分期購車方式

       分期購車的方式有很多，有大家比較熟悉的銀行車貸，也有汽車金融公司貸款以及融資租賃買車等等。但信用卡分期購車是比較便捷、成本相對較低的一種。

       現(xiàn)在很多銀行都有信用卡分期產(chǎn)品，這實(shí)際上是車貸的一種。一般流程如下：

       選擇要購買的車型，確定價(jià)格;

       填寫申請材料，申請分期額度;

       銀行審批;

       交首付，上車險(xiǎn)后提車;

       每月定期還款。

       不同銀行的具體流程有所差別，但大同小異。不過這里需要注意的是，信用卡分期購車是需要交首付的，比例不低于20%，但銀行一般要求30%起。同時(shí)，首付款是不允許刷信用卡支付的。總的來說，信用卡分期與車貸流程基本相同。

       有些銀行為了方便還款，會專門為申請人辦一張信用卡。這張信用卡每個(gè)月都會有相應(yīng)的還款額度。新辦的卡片中，有些是不能用于消費(fèi)的，但也有些信用卡除了還款額度外，還有消費(fèi)額度，可以日常刷卡消費(fèi)。前者一般還款完畢后即作廢，后者還款完畢后可以繼續(xù)使用。

       一般來說，信用卡分期被認(rèn)為是一種方便快捷、費(fèi)率較低的分期購車方式，不過實(shí)際情況可能并非如此。信用卡分期一般是收取分期手續(xù)費(fèi)，還款無利息。

       不過，根據(jù)申請人的征信評估水平，實(shí)際購車的時(shí)候一般是有折扣的，有些甚至可以打?qū)φ�。這樣的話，服務(wù)費(fèi)率就比較低了。某知名股份制銀行提供的寶馬3系分期購車方案中，分期費(fèi)率一年期為5.5%，兩年期為10.5%，三年期為14.5%。以車價(jià)30萬計(jì)算，首付30%即9萬元，需信用卡分期21萬元。如果分36期還款，分期手續(xù)費(fèi)達(dá)到30450元，折算成等額本息還款的利率為年化9%，并不能說低。

       盡管每個(gè)銀行的信用卡分期購車額度都不一樣，但一般情況下最高額度還是比較可觀的。從上圖中也可以看出，最高可以申請70萬，基本上大部分購車需求都可以滿足。

       此外，大部分銀行信用卡分期購車都有自己的合作經(jīng)銷商，車系車型可能沒有那么豐富。在特定地區(qū)，一家銀行能夠支持的信用卡分期購車的經(jīng)銷商數(shù)量可能有限，選擇空間不大。

       刷信用卡購車：是全款也是0首付

       相比于信用卡分期購車需要申請，直接用已有的信用卡刷卡購車就方便的多，只需事后辦理賬單分期即可。這種方式買車，既是全款買車，也是0首付購車。

       對于經(jīng)銷商來說，車主刷信用卡后，他們的賬戶會收到全部的購車款。對于車主來說，只要辦理賬單分期，此后只需每個(gè)月還款。信用卡都有免息期和固定的還款日，只要在還款日之前開始還款即可，可以說這是實(shí)打?qū)嵉?首付購車。

       在銀行信用卡分期購車方案中，不僅要付不低于30%的首付，還要額外支付購置稅、車險(xiǎn)等費(fèi)用。如一輛12萬的卡羅拉，首付30%即3.6萬，首付款還需加上購置稅、車險(xiǎn)等約1.8萬元，總的首付款在5.4萬元左右。直接刷信用卡購車的話，相當(dāng)于把所有費(fèi)用做了分期，也包括購置稅和車險(xiǎn)等費(fèi)用。

       當(dāng)然，這種方式買車也有不小的限制。首先是信用卡額度，一般來說，信用卡額度超過20萬的用戶很少，對于大多數(shù)用戶來說，直接刷信用卡買車只適用于價(jià)格比較低的車型。但只要合理使用信用卡，不出現(xiàn)逾期，提額并不困難。

       其次是分期手續(xù)費(fèi)問題，此前基本采用特定分期期數(shù)對應(yīng)特定費(fèi)率，現(xiàn)在越來越多銀行信用卡中心引入動態(tài)風(fēng)控，對分期費(fèi)率進(jìn)行實(shí)時(shí)評估。前述某知名股份制銀行的分期費(fèi)率就從2017年起的固定費(fèi)率調(diào)整為0-1.67%區(qū)間費(fèi)率，具體費(fèi)率需根據(jù)賬單分期申請客戶的信用評估結(jié)果而定。一般來說，期數(shù)越短，單期費(fèi)率越高，期數(shù)越長，單期費(fèi)率越低。不同于信用卡分期購車一般只分為12/24/36期，信用卡賬單分期更加靈活，2/3/6/10/12/18/24/36等期數(shù)均可，更為靈活。

       逾期后果均比較嚴(yán)重

       涉及到信用卡的逾期，后果一般都比較嚴(yán)重，除了在幾天寬限期內(nèi)的逾期外，其他都會上傳征信，這樣不僅會影響到日后申請信用卡和貸款，現(xiàn)有的信用卡還可能會被降額。

       此時(shí)，賬單分期的另外一個(gè)優(yōu)勢就體現(xiàn)出來，買完車后，車輛完全屬于個(gè)人，即便逾期也不會牽扯到所購車輛。而向銀行申請信用卡分期購車時(shí)，有些情況下需要辦理車輛抵押，一旦逾期，不光會上傳征信記錄，還可能被拖車、扣車，還清逾期欠款、滯納金和拖車費(fèi)后才能把車拿回來。

       當(dāng)然，不管是哪種方式購車，還是要按時(shí)還款，養(yǎng)成良好的信用。這樣不僅能夠分期費(fèi)率更低，還能夠提額。如此一來，直接刷信用卡買更好的車也不在話下。

       寫在最后

       看到這里，是不是覺得關(guān)鍵問題出在信用卡額度身上呢?只要額度夠，完全可以避開麻煩的申請，輕松解決刷卡購車的問題。尤其是在信用卡發(fā)卡量接近10億張的當(dāng)下，銀行也加大了對信用卡風(fēng)險(xiǎn)的排查，不少用戶的信用卡在今年上半年遭遇降額。所以，還是要合理刷卡，以下是幾個(gè)提額小操作，供大家參考：

       保持一定的刷卡額度比例，不要太低，也不要太高;

       盡量避免單一刷卡消費(fèi)，可以適當(dāng)多元化消費(fèi);

       避免一些有不良傾向的產(chǎn)品和服務(wù)消費(fèi);

       可以嘗試賬單分期，按時(shí)還款，這樣對提額有所幫助。