上一篇講了車險(xiǎn)的四個(gè)錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)區(qū)域，大伙反響很強(qiáng)烈，文章還被好多人收藏了，看來切實(shí)擊中了大伙的痛點(diǎn)。這一篇，艾哥又整理了四個(gè)錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)區(qū)域，再加上此前的四個(gè)，假如把這八個(gè)錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)區(qū)域整清楚了，根本上你購車險(xiǎn)被忽悠的幾率就下降好多了。
各保障企業(yè)保費(fèi)都一樣？是有差異的！
華夏保監(jiān)會(huì)設(shè)定保障保費(fèi)費(fèi)用是根本絕對的，但經(jīng)驗(yàn)了二次費(fèi)改后，在設(shè)定最低優(yōu)惠系數(shù)的前提下，給了保障企業(yè)好多靈活性，這樣就形成了各保障企業(yè)保障的優(yōu)惠系數(shù)差異。
準(zhǔn)則算法是，單面保費(fèi)（保單價(jià)值）=準(zhǔn)則保費(fèi)×出險(xiǎn)變化系數(shù)×自助核保系數(shù)×自助通道系數(shù)。準(zhǔn)則保費(fèi)不難了解，每臺(tái)車的根基保費(fèi)，這種金額根本上是固定的。出險(xiǎn)變化系數(shù)是依據(jù)前幾年出險(xiǎn)次數(shù)而確定的，各保障企業(yè)都一樣，最低0.6。而自助核保系數(shù)則是保障企業(yè)依據(jù)往年的賠付數(shù)據(jù)或賠付承擔(dān)能力確定的，例如安全保障，其下屬的分（支）企業(yè)都不一樣，最低是0.85（以廣東為例，下同）。
自助通道系數(shù)則是保障企業(yè)依據(jù)出售通道差異制訂的優(yōu)惠系數(shù)，最低為0.75。因而新的保費(fèi)政策下，三年不出險(xiǎn)保費(fèi)最低優(yōu)惠系數(shù)是0.3825（0.6×0.85×0.75）。也便是說，一臺(tái)三年沒出險(xiǎn)的車，其第四年的單面保費(fèi)便是準(zhǔn)則保費(fèi)的38.25%。例如艾哥的車，5年沒出險(xiǎn)，本年的單面保費(fèi)便是打了3.825折的。
本來，新款汽車保費(fèi)在不同的都市、不同的保障企業(yè)都有所不同，例如廣州的新款汽車自助核保系數(shù)為1.0，而佛山的則為0.95，即佛山的新款汽車保費(fèi)比廣州廉價(jià)5%。是以，買保障要看優(yōu)惠后的終歸保費(fèi)，而不行只瞧優(yōu)惠點(diǎn)數(shù)，花最少錢買同樣的險(xiǎn)種才是最優(yōu)惠的。
怕保費(fèi)上升不出險(xiǎn)？依據(jù)金額來！
二次費(fèi)改后，保障企業(yè)在汽車主人報(bào)案后鼎力宣傳“出險(xiǎn)后保費(fèi)上升”的看法，導(dǎo)致汽車主人下降出險(xiǎn)的意識(shí)增強(qiáng)。好多汽車主人小車禍都不出險(xiǎn)或自掏腰包修車，為保障企業(yè)省了不少錢。本來，這樣的做法違背了保障的初衷，費(fèi)改的本意是提升汽車主人的保障意識(shí)，經(jīng)過下降出險(xiǎn)率來節(jié)約社會(huì)資源，但在執(zhí)行進(jìn)程中，又漸漸變了味兒。
但新的政策以下，還不能像從前那樣啥險(xiǎn)都報(bào)，不然損耗的仍是本人的錢包。例如艾哥的一種友人，他有輛15年上戶的路虎發(fā)覺4，保障12月底到期，前段時(shí)間找艾哥買保障。本年7月20號(hào)他的車出了次險(xiǎn)，保障企業(yè)賠付金額620元。
由于這一次出險(xiǎn)賠付，他的車投保商業(yè)險(xiǎn)費(fèi)用變成了0.6375，新買的商業(yè)險(xiǎn)單面保費(fèi)為12354元。若不出這一次險(xiǎn)（即為延續(xù)1年沒有出險(xiǎn)），商業(yè)險(xiǎn)費(fèi)用為0.5419，那就只要繳保費(fèi)：12354÷0.6375×0.5419=10501.38元，比此刻實(shí)繳少近1852元，而這一次出險(xiǎn)只賠付620元，是以對艾哥的友人而言，本年保障凈損耗1852-620=1252元，這單險(xiǎn)出虧了。
那如何才能讓汽車主人感覺劃算呢？要搞明白這種難題，先買了解兩次費(fèi)改后的政策（見上圖表）。從圖表可很直觀察出去，一年之內(nèi)出險(xiǎn)次數(shù)越多，商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)系數(shù)越高，是以要盡可能降低出險(xiǎn)次數(shù)。
其次，如何判斷該不該出險(xiǎn)？艾哥的方法雖不很精確但具備必定的參考價(jià)格。對商業(yè)險(xiǎn)單面保額1萬元左右的車，單次出險(xiǎn)金額超越1500元對汽車主人而言更劃算。也便是說，假如金額超越1500元就該出險(xiǎn)，而小于1500元?jiǎng)t可行考量本人出錢。這樣概括下一年的保費(fèi)來看，對汽車主人也許是最劃算的。
自然，商業(yè)險(xiǎn)單面保額越高，單次出險(xiǎn)金額也要很大才值得出險(xiǎn)，同樣，商業(yè)險(xiǎn)單面保額越低，單次出險(xiǎn)金額也要更低才劃算。PS：假如數(shù)學(xué)根基沒有問題，依據(jù)表格和當(dāng)年的單面保費(fèi)金額本來就能本人核算出大概的范疇了。
買當(dāng)?shù)乇Ｕ闲谟斜ＷC？哪里買都行！
有的汽車主人以為，機(jī)動(dòng)車出狀況故須要查勘、修理、賠償?shù)刃�，因而保障仍是要買當(dāng)?shù)乇Ｕ掀髽I(yè)的。這類以效勞為主的理念是對的，但這種看法疏忽了保障企業(yè)賠償效勞的絕對性。
實(shí)是上，像安全、人保、太保、太平、大地等大中型保障企業(yè)，為塑造本身品牌，通過好幾年努力和進(jìn)行，已實(shí)現(xiàn)了全中國通賠和賠償?shù)闹睂僦卫恚愦_保了賠償效勞的獨(dú)立運(yùn)作。換言之，廣州的車買廣州的保障，到深圳出險(xiǎn)，保障企業(yè)就不效勞、4S店就不修理了嗎？
自然非是，只需是買這點(diǎn)中大型保障企業(yè)的險(xiǎn)，不論去哪里全能享遭到同一準(zhǔn)則的賠償效勞。況且，即使廣州的車，假如統(tǒng)一保障企業(yè)外埠分企業(yè)的車險(xiǎn)更廉價(jià)，請不需要猶豫果斷出手，由于效勞和賠償皆是一樣的。
是以，咱們應(yīng)當(dāng)注意的是，盡量不需要購置機(jī)構(gòu)不全或新成立的保障企業(yè)，由于其效勞人士不行遍及每個(gè)都市，效勞準(zhǔn)則又不行做到悉數(shù)同一，即使它的保費(fèi)可能很優(yōu)惠，但享受的效勞和出險(xiǎn)的便利性依舊不如上面說起的那一些中大型保障企業(yè)方便、周到、及時(shí)。
煩保障推銷，難做打算？要踴躍主動(dòng)！
車險(xiǎn)到期前的2-3個(gè)月，汽車主人會(huì)接過好多保障出售手機(jī)，汽車主人們許多都會(huì)感覺很煩，有時(shí)直接不接，更有甚者接通手機(jī)將對方罵一頓接下來加入黑名單。自然，沒有休止的手機(jī)營銷的確使人難以接納，但車險(xiǎn)營業(yè)員想促成營業(yè)，也在情理之間。本來，現(xiàn)實(shí)中也有少許汽車主人會(huì)拖連續(xù)保，甚而忘記續(xù)�；蛎摫＃纬杀ＹM(fèi)上升或脫保時(shí)期車禍沒有辦法賠償。
像艾哥這樣5年不出險(xiǎn)的汽車主人，對保障企業(yè)而言是一律的優(yōu)質(zhì)消費(fèi)者。是以接過的車險(xiǎn)手機(jī)會(huì)更多，各式保障企業(yè)各式通道的都有，許多數(shù)時(shí)刻咱都會(huì)和它們溝通幾句，聽聽它們的推薦，接下來理解下報(bào)價(jià)。前面說了，單面保費(fèi)（保單價(jià)值）由準(zhǔn)則保費(fèi)、出險(xiǎn)變化系數(shù)、自助核保系數(shù)、自助通道系數(shù)等打算，是以不同企業(yè)不同通道仍是會(huì)有差異，萬一某個(gè)企業(yè)的某個(gè)通道在那段時(shí)間搞促銷，咱就有可能撈到個(gè)廉價(jià)的保費(fèi)，咱何樂而不為？
是以，咱期望汽車主人友人們也和艾哥一樣，維持踴躍主動(dòng)的心態(tài)，廣大聽取各保障企業(yè)各通道的消息，主動(dòng)篩選最適合的保障品牌、保障險(xiǎn)種、出售通道、優(yōu)惠內(nèi)容等，盡早投保，既能節(jié)省荷包，又能幸免未續(xù)保此前再一次出險(xiǎn)形成的保費(fèi)上升。
