小張剛置辦了新款汽車，在投保車險時被告知：“你是新手，提議附帶不計免賠險。否則的話，小的磕碰撞碰，保障企業(yè)是不予賠償?shù)��！?/P>

     這樣的說法能否有道理？甚么是車險中的免賠額和免賠率呢？小張為這向本刊征詢。

     筆者為這征詢了車險相關(guān)人員。獲悉，車險的免賠是指在產(chǎn)險企業(yè)負(fù)責(zé)理賠的損耗中，有一部分損耗，要由被保障人本人承受。不予理賠的這部分損耗，劃定為必定金額的，稱為免賠額；劃定為理賠損耗必定比重的，稱為免賠率。

     例如而言，投保人與保障企業(yè)在車險協(xié)議中約定每一次車禍一律免賠額為200元。那末，當(dāng)產(chǎn)生保障車禍時，若車禍損耗在200元之下的，保障企業(yè)不予以賠付；若損耗超越200元，保障企業(yè)對超越200元的部分賜予理賠。同樣，假如車險條款中列明，免賠率為10%，那末一朝產(chǎn)生損耗1000元的車禍，保障企業(yè)的賠償額即為900元。

     車險設(shè)計必定的免賠是世界上的通暢的做法。通常而言，車險的免賠額或免賠率在保障條款中有準(zhǔn)確劃定，也可行由投保人與保障企業(yè)單獨約定。投保人與保障企業(yè)約定的免賠額越大或免賠率越高，所需繳納的保費就越少。

     車險設(shè)計免賠最重要的鑒于兩方面的考量：起首是下降保障企業(yè)經(jīng)營本錢。關(guān)于保障企業(yè)來講，每筆賠案都要通過從報案、立案、現(xiàn)場查勘到核算核賠的事業(yè)過程，假如保障企業(yè)對產(chǎn)生的許多小額賠案都要經(jīng)驗上述事業(yè)過程的話，那末所發(fā)生的賠償費率就會十分高。同一時間，免賠額的設(shè)立也有助于下降被保障人的“道德風(fēng)險”。

     另外，實施免賠會讓得被保障人和保障企業(yè)責(zé)任共擔(dān)，有助于提升被保障人提升平安駕車意識。相關(guān)人員顯示，以車禍責(zé)任免賠率為例，是依據(jù)被保障人在車禍中承受的責(zé)任比重來確定的免賠率。責(zé)任比重越大，免賠率也越高。如商業(yè)車損險A條款劃定，被保障人在車禍中負(fù)悉數(shù)責(zé)任的免賠15%，負(fù)最重要的責(zé)任的免賠10%，負(fù)同等責(zé)任的免賠8%，負(fù)次要責(zé)任的免賠5%。

     自然也有汽車主人不想意接納免賠的劃定，期望小車禍損耗也由保障企業(yè)負(fù)責(zé)理賠。關(guān)于這種車險消費者，則可行考量投保不計免賠條款。投保不計免賠后，保障企業(yè)在賠償時沒再實施免賠的劃定。詳細(xì)的附帶險種包括“不計免賠額特約條款”、“車損險一律免賠額系數(shù)”、“車禍責(zé)任免賠率系數(shù)”等。

     關(guān)于小張這樣的新手，該如何抉擇呢？因在駕馭進(jìn)程中產(chǎn)生小擦碰車禍的機(jī)會多，故可行考量投保附帶不計免賠，來確保約定要求下100%的賠償，但相應(yīng)的則要多繳少許保費。

     年6月，劉小姐為本人的喜歡車買保障時，特意挑選了一份不計免賠險，她以為，所謂不計免賠險便是不論甚么概況下都可行理賠的保障，這樣就能第一大水平下降駕車的風(fēng)險了。可就在前一會兒，劉小姐出行辦事時發(fā)覺車身被人用利器劃傷，那時她沒怎樣在意，直到賠償時，被告知車身刮痕險有15%的免賠率，這意指著她要自行承受15%的修理費。劉小姐感覺納悶：莫非要了不計免賠險還不能得到全賠嗎？

     行家評論

     不計免賠險分為“根本險不計免賠險”和“附帶險不計免賠險”。據(jù)考查，劉小姐買的便是“根本險不計免賠險”，這是個附帶條款，假如投保者抉擇了這一條款，那末在車禍產(chǎn)生后，在車損和第三者責(zé)任內(nèi)保障企業(yè)會承受她本人應(yīng)當(dāng)承受的部分風(fēng)險。比如，劉小姐駕車出了車禍，交警斷定她要承受20%的責(zé)任的話，投保了不計免賠險的她可行不承受責(zé)任，而轉(zhuǎn)由保障企業(yè)承受�？墒恰案�本險不計免賠險”作為一款附帶險種，是為主險效勞的。劉小姐所投保的“車身刮痕險”隸屬附帶險種，因而“根本險不計免賠險”不行對其免賠率部分發(fā)展理賠。在此概況下，劉小姐可考量購置“附帶險不計免賠險”來轉(zhuǎn)移風(fēng)險。

     據(jù)理解，非是全部保障企業(yè)都有附帶險不計免賠險。此外，即便汽車主人要了不計免賠險，也另有汽車主人本人承受部分費率的“一律免賠”。保障行家在此提示汽車主人，在購置車險時必定要問清險種再購置，或許讓保障代理企業(yè)依據(jù)你的車型量身抉擇符合的保障方案。

     須要提示的是，之下幾種概況，不計免賠險是不起效用的。如當(dāng)車損險中理當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)理賠，而切實沒有辦法尋到第三方的；此外，因違反平安搭載劃定而引起的車禍，保障企業(yè)也可行拒賠。