日前,保障企業(yè)普及存留針對必定年齡段以內(nèi)投保必定數(shù)額的重要疾病保障免體檢的概況,這關(guān)于保障企業(yè)來講可行省去體檢費率,下降單個保單的投保本錢;關(guān)于被保障人來講,也可行省去不少麻煩,省時省事。
然則看似雙贏的局勢,實則隱含著風(fēng)險,必定帶來后患。筆者以為,不管從對投保人負(fù)責(zé)的方位仍是對保障企業(yè)本身負(fù)責(zé)的方位,投保前的體檢不予免除,利大于弊。
新《保障法》第十七條劃定,保障人理當(dāng)向投保人講明保障協(xié)議的條款內(nèi)容,并可行就保障標(biāo)的或許被保障人的相關(guān)概況提議詢問,投保人理當(dāng)如實告知。投保人故意隱瞞實是,不履行如實告知義務(wù)的,或許因過失未履行如實告知義務(wù),足以作用保障人打算能否同意承保或許提升保障費用的,保障人有權(quán)破除保障協(xié)議。投保人故意不履行如實告知義務(wù)的,保障人關(guān)于保障協(xié)議破除前產(chǎn)生的保障車禍,不承受理賠或許給付保障金的責(zé)任,其實不退還保障費。投保人因過失未履行如實告知義務(wù),對保障車禍的產(chǎn)生有慘重作用的,保障人關(guān)于保障協(xié)議破除前產(chǎn)生的保障車禍,不承受理賠或許給付保障金的責(zé)任,但可行退還保障費。
從此條款可行瞧出,保障人有詢問被保障人相干概況的義務(wù),投保人也有對如實告知的義務(wù),雙方之中的誠實守信是前提。然則在實質(zhì)操作中,不容易判定投保人能否故意隱瞞病情,況且投保人還不必定對本人的健康情況了如指掌,有些疾病潛伏期很長,沒有意識帶病投保不容易杜絕。因而顯露糾紛后,投保人多處于弱勢,不享有對保障條款的解釋權(quán)。在實質(zhì)中,有一個別代理人應(yīng)用此來誤導(dǎo)消費者投保,為賺保費讓患病消費者投保。在賠償步驟,投保人由于有意或沒有意識過錯,受到拒賠后,心思不免有怨氣,甚而痛斥保障企業(yè)存留“霸王條款”,作用產(chǎn)業(yè)造型。
從長遠(yuǎn)來看,保障企業(yè)對投保人發(fā)展體檢,再打算能否承;蛘咴鎏肀YM,既可行幸免帶病投保,也能幸免好多在日后賠償時可能顯露的糾紛。對投保人來講,體檢防患于未然,也是為本人的壽命負(fù)責(zé),庇護(hù)本身利益。
是以,筆者以為,投保重疾險應(yīng)當(dāng)堅持嚴(yán)進(jìn)寬出,嚴(yán)刻體檢,將未來可能顯露的情形全在保障協(xié)議中劃定明白,幸免因模糊不清的條款形成不必需的賠償糾紛。 |