在北京保監(jiān)局、北京市保障產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)舉行的新聞發(fā)表會(huì)上，初次展示的《北京地域車輛商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)用變化方案（征求意見(jiàn)稿）》（之下簡(jiǎn)單稱呼“《車險(xiǎn)費(fèi)用變化方案》”）激發(fā)了一陣熱烈討論。依據(jù)《車險(xiǎn)費(fèi)用變化方案》，北京市往后將用車險(xiǎn)消息平臺(tái)紀(jì)錄的機(jī)動(dòng)車賠償各項(xiàng)數(shù)據(jù)為根據(jù)，計(jì)算出費(fèi)用變化系數(shù)，將商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)與賠償紀(jì)錄掛鉤�！叭鐧C(jī)動(dòng)車五年不出險(xiǎn)，同一時(shí)間投保三者險(xiǎn)而且年平均行進(jìn)路程在3萬(wàn)千米以內(nèi)的，保費(fèi)最低將可下浮68％，一年出險(xiǎn)8次及以上，保費(fèi)最高上漲至3倍。”這次北京商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)用變化的全體思路是：維持根基費(fèi)用不動(dòng)，調(diào)度費(fèi)用變化系數(shù)。

  這是深入推進(jìn)車險(xiǎn)費(fèi)用市場(chǎng)化改革，使商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)用水準(zhǔn)與機(jī)動(dòng)車風(fēng)險(xiǎn)真正情況相配合。北京市保障產(chǎn)業(yè)正考量在北京地域周全推進(jìn)商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)與賠償紀(jì)錄掛鉤的車險(xiǎn)費(fèi)用變化體制，這一做法在全中國(guó)尚屬初次。這類沒(méi)有索賠優(yōu)待、屢次索賠處罰的獎(jiǎng)懲體制，本來(lái)便是非壽險(xiǎn)精算中的沒(méi)有賠款打折優(yōu)待（no-claim discount，NCD）準(zhǔn)則。

    NCD制度始于20世紀(jì)50年代中期的歐洲，此刻差不多被全部保障進(jìn)行水平較高的國(guó)度采用，我們國(guó)家精算師在厘定車險(xiǎn)費(fèi)用時(shí)也早就提議過(guò)此種費(fèi)用經(jīng)歷預(yù)計(jì)方法，源于法制、經(jīng)濟(jì)環(huán)境等原因，于今才計(jì)劃在北京實(shí)行。隨著我們國(guó)家車險(xiǎn)市場(chǎng)由壟斷市場(chǎng)向壟斷競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)過(guò)渡，價(jià)值成為了競(jìng)爭(zhēng)的要緊杠桿。NCD制度除了競(jìng)爭(zhēng)要素的原因，另有下列要素遭到關(guān)心。

    （1）NCD制度是一種自動(dòng)計(jì)費(fèi)體系，降低保障人的精算本錢。

    （2）NCD制度從直觀上講降低了風(fēng)險(xiǎn)的非同質(zhì)性。

    （3）NCD制度易于投保人了解，便于保單出售。

    （4）NCD制度有助于投保人主動(dòng)地操控風(fēng)險(xiǎn)，以下降下一期保障費(fèi)，從而降低保障人的保障索賠支出，下降保障本錢。

    （5）首先采納NCD制度的保障人，沒(méi)有可爭(zhēng)辯地提升了保障人的競(jìng)爭(zhēng)力。

    筆者以為，一種完整的NCD制度由三個(gè)因素組成，那便是保費(fèi)級(jí)別、起始組別與轉(zhuǎn)嫁規(guī)劃。比如我們國(guó)家香港地域?qū)嵤┑腘CD制度（如表所示）。

    我們國(guó)家香港地域的NCD制度大家都有6種打折級(jí)別，此中“6”組別代表全額保費(fèi)，“4”組別代表享受全額保費(fèi)的70％，其它依此類推。假如此刻“3”組別享受全額保費(fèi)60％的投保人在一年內(nèi)無(wú)全部索賠，下一年保費(fèi)將享遭到全額保費(fèi)的50％打折，假如在一年內(nèi)有1次或1次以上的索賠產(chǎn)生，則保費(fèi)打折組別將降為“6”組別，即繳納100％的保費(fèi)。

    由NCD制度可預(yù)想到，理性的投保人若產(chǎn)生小額賠付，定會(huì)本人承受損耗，而不會(huì)去保障人那邊增添本人的索賠次數(shù)紀(jì)錄。由于這樣會(huì)降低下一保單年度的保費(fèi)。赫然，唯有賠付額超越因本期的索賠而使下期保費(fèi)增添的額度時(shí)，投保能人會(huì)去保障人那邊索賠。終歸會(huì)源于保單持有人的精明抉擇，導(dǎo)致高打折組別的保單數(shù)比例增添。