“1成首付買車”、“3000元提新車”，國內(nèi)低首付買車業(yè)務(wù)開展得如火如荼，但很多人對于低首付買車了解不夠深入，甚至存在一些誤解。其實國內(nèi)“1成首付”業(yè)務(wù)沿襲于國外早已發(fā)展成熟的Lease車業(yè)務(wù)，也就是汽車融資租賃，是金融購車方式的一種。國內(nèi)“1成首付”業(yè)務(wù)起步較晚，業(yè)務(wù)形態(tài)上與國外Lease車也有一些區(qū)別。我們不妨對比來看國外Lease車業(yè)務(wù)與國內(nèi)“1成首付”業(yè)務(wù)之間的差異，幫助大家消除對“1成首付”業(yè)務(wù)不必要的誤解。

       有過北美留學(xué)或工作經(jīng)驗的小伙伴都知道，落地美國或加拿大第一要緊的事情就是先買輛車。不像咱們國家，公交、地鐵、出租車加上密集的高鐵網(wǎng)絡(luò)等等，同城出行或往來異地都非常方便;而美國、加拿大地廣人稀、城市規(guī)劃分散且公共交通不發(fā)達，在這種情況下，車子就是生活必需品。

       北美買車常見方式有三種，一是全款買車，這種方式通常能拿到較高優(yōu)惠，但對于沒有存款習(xí)慣的北美人民來說并不主流;二是貸款分期買車，一般可以分期24個月到60個月不等，分期時間越長利率就越高。以上兩種方式相對傳統(tǒng)，購買后車子都?xì)w屬于消費者。另外還有一種方式也是北美最為主流的買車方式，即Lease車，也就是汽車融資租賃。

       說完Lease車的概念，你是不是也有些不理解，為什么我每月支付那么多錢，除非最終買斷，否則車子卻不屬于我，那豈不是很不劃算?這其實還是一個觀念上的接受度問題。

       如何Lease一輛車，流程是怎樣的?在回答這個問題之前，先拋出幾個概念：

       首付款：Lease車的首付款相對較低，信用好的人甚至可以做到零首付，但是首付款支付得越多，就越可以降低利率，從而降低月供。

       殘值：殘值是租期結(jié)束后車子的剩余價值，殘值很大程度上會影響月供，殘值越高，月租金越低。

       租期：租期即租車時間，如果不想到期買斷，租期2-3年較為主流，也有人傾向于延長租期至4-5年，租期長意味著要支付更多維修金等成本在一臺不屬于你的車上。

       月供：基本上，車子的總價值減去首付款和殘值，剩余部分按照租期均分就是月供了。

       我們舉個例子來說：假設(shè)一輛新車售價5萬美元，申請36個月租期，那么4S店會首先推算下這輛車在三年后的殘值，假設(shè)殘值為2萬美元，這2萬美元就是車子的尾款部分，前期款也就是5萬美元-2萬美元=3萬美元。這3萬美元會分以首付+月供的形式收取，如果消費者信用很好，可以做到零首付，那么月供差不多就是833美元。相當(dāng)于一分錢不花，每月付833美元就可以將一輛5萬美元的新車開三年。

       需要注意的是，還有一些其他因素會影響到月供，比如里程數(shù)。在國外Lease車，通常會規(guī)定每年使用的里程數(shù)，超過合同規(guī)定的里程數(shù)就要針對超過部分單獨付費了。車子租夠三年后如何處理呢?這個時候通常有以下三個選擇：

       下面的這張圖，更為清晰地介紹了國外Lease車的流程：

       在國外Lease車還有一個特點是如果中途想結(jié)束租賃也是可以的，一是可以退給經(jīng)銷商，但是要支付一定額度的賠償款，價格比較坑;二是可以轉(zhuǎn)租給他人，北美二手車市場活躍，接受轉(zhuǎn)租車的人也不少，因此轉(zhuǎn)租方便，中間的損失也比較小。

       國外消費者傾向于選擇Lease車主要基于以下幾個理由：

       一、可以花很少預(yù)算開上車，這部分消費者以年輕人為主，如果手中積蓄較少，可以爭取零首付提車;

       二、可以體驗新車或高配置車型，消費者一般會選擇新款車型或者更高價格更高配置的車型，可以花較少的錢滿足駕駛體驗，換車也比較方便;

       三、省去賣車的麻煩，如果不想擁有車子，退還給經(jīng)銷商就可以了，不用自己操心賣車環(huán)節(jié)，更省事。

       說完國外Lease車業(yè)務(wù)，我們不妨回過頭來看看國內(nèi)的汽車融資租賃(直租)即“1成首付”買車業(yè)務(wù)。

       首先在市場參與者方面，國內(nèi)融資租賃業(yè)務(wù)參與者與國外就有所不同。在北美等成熟市場，整車廠系的融資租賃業(yè)務(wù)占據(jù)主導(dǎo)地位，但是在國內(nèi)，市場相對更多元，互聯(lián)網(wǎng)系和其他機構(gòu)的市場占比也不容小覷。

       不同機構(gòu)的具體金融方案也有所不同，基本上會給出打包金融方案讓用戶選擇，如彈個車可選10%-20%首付款，分期期數(shù)可選36期，一年后可辦理過戶，剩余款項以分期月供或一次付清的方式支付。毛豆新車可選10%-30%首付款，分期期數(shù)可選24期-48期，一年后可選擇結(jié)清尾款后辦理過戶，一般會提供一定的尾款優(yōu)惠。平安車管家主推0-1成首付，期限12-48期，還款期限靈活，可根據(jù)客戶需求自由配置，若一年后提前結(jié)清，尾款還享受85折優(yōu)惠，租賃到期可租可退可買斷。

       國內(nèi)“1成首付”買車與國外Lease車最大的區(qū)別是國內(nèi)融資租賃機構(gòu)目前普遍不支持或不鼓勵消費者退車，一般會在合同中規(guī)定消費者最終要把車買走，整體來說還是以租代購的模式。

       下表以平安車管家目前熱推的朗逸 2019款 1.5L自動舒適型為例，對比兩個融資租賃方案與傳統(tǒng)貸款購車方式。

       總的來看，融資租賃主要優(yōu)勢在于首付低、方式靈活、分期期限比較長;劣勢就是成本仍略高于傳統(tǒng)貸款買車。

       國內(nèi)“1成首付”買車與外國Lease車的另一大區(qū)別還體現(xiàn)在消費者需求上面。有國內(nèi)消費者因為手中資金緊張急于用車而追求低首付，但也有很大一部分人選擇“1成首付”買車是出于其他考量。

       寫在最后：在美國，汽車融資租賃的滲透率達到30%以上，但在國內(nèi)，“1成首付”買車即汽車融資租賃尚屬于新事物，正如開篇所說，人們對這種模式還不是很了解，甚至存在一定的誤解。通過與國外業(yè)務(wù)對比，我們可以更清楚地看到國內(nèi)“1成首付”業(yè)務(wù)的特點，既有首付低(少占用資金)、門檻低、月供壓力小、省時省力等優(yōu)點;也存在成本略高、相比國外來說退車不方便等缺點。對于新的模式，還是希望大家能夠理性看待，畢竟每位消費者的需求和習(xí)慣不同，“1成首付”還是幫助很多人解決了買車難題，隨著消費升級，消費方式會越來越多元化，相信未來選擇這種方式買車的人會越來越多。