“1成首付買車”、“3000元提新車”，國(guó)內(nèi)低首付買車業(yè)務(wù)開(kāi)展得如火如荼，但很多人對(duì)于低首付買車了解不夠深入，甚至存在一些誤解。其實(shí)國(guó)內(nèi)“1成首付”業(yè)務(wù)沿襲于國(guó)外早已發(fā)展成熟的Lease車業(yè)務(wù)，也就是汽車融資租賃，是金融購(gòu)車方式的一種。國(guó)內(nèi)“1成首付”業(yè)務(wù)起步較晚，業(yè)務(wù)形態(tài)上與國(guó)外Lease車也有一些區(qū)別。我們不妨對(duì)比來(lái)看國(guó)外Lease車業(yè)務(wù)與國(guó)內(nèi)“1成首付”業(yè)務(wù)之間的差異，幫助大家消除對(duì)“1成首付”業(yè)務(wù)不必要的誤解。

       有過(guò)北美留學(xué)或工作經(jīng)驗(yàn)的小伙伴都知道，落地美國(guó)或加拿大第一要緊的事情就是先買輛車。不像咱們國(guó)家，公交、地鐵、出租車加上密集的高鐵網(wǎng)絡(luò)等等，同城出行或往來(lái)異地都非常方便;而美國(guó)、加拿大地廣人稀、城市規(guī)劃分散且公共交通不發(fā)達(dá)，在這種情況下，車子就是生活必需品。

       北美買車常見(jiàn)方式有三種，一是全款買車，這種方式通常能拿到較高優(yōu)惠，但對(duì)于沒(méi)有存款習(xí)慣的北美人民來(lái)說(shuō)并不主流;二是貸款分期買車，一般可以分期24個(gè)月到60個(gè)月不等，分期時(shí)間越長(zhǎng)利率就越高。以上兩種方式相對(duì)傳統(tǒng)，購(gòu)買后車子都?xì)w屬于消費(fèi)者。另外還有一種方式也是北美最為主流的買車方式，即Lease車，也就是汽車融資租賃。

       說(shuō)完Lease車的概念，你是不是也有些不理解，為什么我每月支付那么多錢，除非最終買斷，否則車子卻不屬于我，那豈不是很不劃算?這其實(shí)還是一個(gè)觀念上的接受度問(wèn)題。

       如何Lease一輛車，流程是怎樣的?在回答這個(gè)問(wèn)題之前，先拋出幾個(gè)概念：

       首付款：Lease車的首付款相對(duì)較低，信用好的人甚至可以做到零首付，但是首付款支付得越多，就越可以降低利率，從而降低月供。

       殘值：殘值是租期結(jié)束后車子的剩余價(jià)值，殘值很大程度上會(huì)影響月供，殘值越高，月租金越低。

       租期：租期即租車時(shí)間，如果不想到期買斷，租期2-3年較為主流，也有人傾向于延長(zhǎng)租期至4-5年，租期長(zhǎng)意味著要支付更多維修金等成本在一臺(tái)不屬于你的車上。

       月供：基本上，車子的總價(jià)值減去首付款和殘值，剩余部分按照租期均分就是月供了。

       我們舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)：假設(shè)一輛新車售價(jià)5萬(wàn)美元，申請(qǐng)36個(gè)月租期，那么4S店會(huì)首先推算下這輛車在三年后的殘值，假設(shè)殘值為2萬(wàn)美元，這2萬(wàn)美元就是車子的尾款部分，前期款也就是5萬(wàn)美元-2萬(wàn)美元=3萬(wàn)美元。這3萬(wàn)美元會(huì)分以首付+月供的形式收取，如果消費(fèi)者信用很好，可以做到零首付，那么月供差不多就是833美元。相當(dāng)于一分錢不花，每月付833美元就可以將一輛5萬(wàn)美元的新車開(kāi)三年。

       需要注意的是，還有一些其他因素會(huì)影響到月供，比如里程數(shù)。在國(guó)外Lease車，通常會(huì)規(guī)定每年使用的里程數(shù)，超過(guò)合同規(guī)定的里程數(shù)就要針對(duì)超過(guò)部分單獨(dú)付費(fèi)了。車子租夠三年后如何處理呢?這個(gè)時(shí)候通常有以下三個(gè)選擇：

       下面的這張圖，更為清晰地介紹了國(guó)外Lease車的流程：

       在國(guó)外Lease車還有一個(gè)特點(diǎn)是如果中途想結(jié)束租賃也是可以的，一是可以退給經(jīng)銷商，但是要支付一定額度的賠償款，價(jià)格比較坑;二是可以轉(zhuǎn)租給他人，北美二手車市場(chǎng)活躍，接受轉(zhuǎn)租車的人也不少，因此轉(zhuǎn)租方便，中間的損失也比較小。

       國(guó)外消費(fèi)者傾向于選擇Lease車主要基于以下幾個(gè)理由：

       一、可以花很少預(yù)算開(kāi)上車，這部分消費(fèi)者以年輕人為主，如果手中積蓄較少，可以爭(zhēng)取零首付提車;

       二、可以體驗(yàn)新車或高配置車型，消費(fèi)者一般會(huì)選擇新款車型或者更高價(jià)格更高配置的車型，可以花較少的錢滿足駕駛體驗(yàn)，換車也比較方便;

       三、省去賣車的麻煩，如果不想擁有車子，退還給經(jīng)銷商就可以了，不用自己操心賣車環(huán)節(jié)，更省事。

       說(shuō)完國(guó)外Lease車業(yè)務(wù)，我們不妨回過(guò)頭來(lái)看看國(guó)內(nèi)的汽車融資租賃(直租)即“1成首付”買車業(yè)務(wù)。

       首先在市場(chǎng)參與者方面，國(guó)內(nèi)融資租賃業(yè)務(wù)參與者與國(guó)外就有所不同。在北美等成熟市場(chǎng)，整車廠系的融資租賃業(yè)務(wù)占據(jù)主導(dǎo)地位，但是在國(guó)內(nèi)，市場(chǎng)相對(duì)更多元，互聯(lián)網(wǎng)系和其他機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)占比也不容小覷。

       不同機(jī)構(gòu)的具體金融方案也有所不同，基本上會(huì)給出打包金融方案讓用戶選擇，如彈個(gè)車可選10%-20%首付款，分期期數(shù)可選36期，一年后可辦理過(guò)戶，剩余款項(xiàng)以分期月供或一次付清的方式支付。毛豆新車可選10%-30%首付款，分期期數(shù)可選24期-48期，一年后可選擇結(jié)清尾款后辦理過(guò)戶，一般會(huì)提供一定的尾款優(yōu)惠。平安車管家主推0-1成首付，期限12-48期，還款期限靈活，可根據(jù)客戶需求自由配置，若一年后提前結(jié)清，尾款還享受85折優(yōu)惠，租賃到期可租可退可買斷。

       國(guó)內(nèi)“1成首付”買車與國(guó)外Lease車最大的區(qū)別是國(guó)內(nèi)融資租賃機(jī)構(gòu)目前普遍不支持或不鼓勵(lì)消費(fèi)者退車，一般會(huì)在合同中規(guī)定消費(fèi)者最終要把車買走，整體來(lái)說(shuō)還是以租代購(gòu)的模式。

       下表以平安車管家目前熱推的朗逸 2019款 1.5L自動(dòng)舒適型為例，對(duì)比兩個(gè)融資租賃方案與傳統(tǒng)貸款購(gòu)車方式。

       總的來(lái)看，融資租賃主要優(yōu)勢(shì)在于首付低、方式靈活、分期期限比較長(zhǎng);劣勢(shì)就是成本仍略高于傳統(tǒng)貸款買車。

       國(guó)內(nèi)“1成首付”買車與外國(guó)Lease車的另一大區(qū)別還體現(xiàn)在消費(fèi)者需求上面。有國(guó)內(nèi)消費(fèi)者因?yàn)槭种匈Y金緊張急于用車而追求低首付，但也有很大一部分人選擇“1成首付”買車是出于其他考量。

       寫在最后：在美國(guó)，汽車融資租賃的滲透率達(dá)到30%以上，但在國(guó)內(nèi)，“1成首付”買車即汽車融資租賃尚屬于新事物，正如開(kāi)篇所說(shuō)，人們對(duì)這種模式還不是很了解，甚至存在一定的誤解。通過(guò)與國(guó)外業(yè)務(wù)對(duì)比，我們可以更清楚地看到國(guó)內(nèi)“1成首付”業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，既有首付低(少占用資金)、門檻低、月供壓力小、省時(shí)省力等優(yōu)點(diǎn);也存在成本略高、相比國(guó)外來(lái)說(shuō)退車不方便等缺點(diǎn)。對(duì)于新的模式，還是希望大家能夠理性看待，畢竟每位消費(fèi)者的需求和習(xí)慣不同，“1成首付”還是幫助很多人解決了買車難題，隨著消費(fèi)升級(jí)，消費(fèi)方式會(huì)越來(lái)越多元化，相信未來(lái)選擇這種方式買車的人會(huì)越來(lái)越多。