車輛車禍責(zé)任強(qiáng)迫保障(簡(jiǎn)單稱呼交強(qiáng)險(xiǎn))與商業(yè)第三者責(zé)任保障(簡(jiǎn)單稱呼商業(yè)險(xiǎn))，是保證公路車禍?zhǔn)芎θ说玫郊皶r(shí)、有用理賠的險(xiǎn)種和要緊保證。不同的是，交強(qiáng)險(xiǎn)具備強(qiáng)迫性，而商業(yè)險(xiǎn)則具備自愿性，這是二者第一大的區(qū)分。

　　2004年5月1日正規(guī)施好的《公路交通平安法》劃定：“構(gòu)建車輛第三者責(zé)任強(qiáng)迫保障制度，設(shè)立公路車禍社會(huì)救助基金�！�2006年3月28日出臺(tái)、同年7月1日施好的《車輛車禍責(zé)任強(qiáng)迫保障條例》，正規(guī)確立了交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)的法律位置，也為公布、公正、公正料理車禍糾紛提供了法律扶持。

　　交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)“神龍見首不見尾”，筆者經(jīng)過闡述交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)的區(qū)分，以期揭開交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)的神秘面紗。

　　1、交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施的是沒有過錯(cuò)準(zhǔn)則，即不論被保障人在公路車禍中能否負(fù)有責(zé)任、負(fù)有多大責(zé)任，保障企業(yè)將在6萬元責(zé)任限額內(nèi)予以領(lǐng)先賠付，這樣劃定既保證了受害人的合法權(quán)益(如形成的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損耗)，也減少了被保障人的理賠責(zé)任。

　　而商業(yè)險(xiǎn)采用的是過錯(cuò)理賠準(zhǔn)則，即保障企業(yè)是依據(jù)被保障人在公路車禍中所負(fù)的責(zé)任來確定其理賠限額，即“有責(zé)賠付”，表現(xiàn)了商業(yè)險(xiǎn)的價(jià)格追求。

　　2、交強(qiáng)險(xiǎn)不以贏利為目的，各大保障企業(yè)對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施分開治理、單獨(dú)核算，不論盈虧，不參加企業(yè)的利益分配，保障企業(yè)不過依據(jù)國度法律和華夏保監(jiān)會(huì)的劃定，充當(dāng)了一種代辦人的角色。

　　以贏利為目的，則是商業(yè)險(xiǎn)的本質(zhì)特征。

　　3、交強(qiáng)險(xiǎn)的保障責(zé)任差不多涵蓋了全部的公路車禍風(fēng)險(xiǎn)，況且不設(shè)免賠率(額)，其保證范疇大大超越了商業(yè)險(xiǎn)。

　　而商業(yè)險(xiǎn)則劃定了項(xiàng)目眾多的免責(zé)條款和免賠率(額)，這讓得商業(yè)險(xiǎn)的種種弊端暴露沒有疑。

　　4、交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任限額從2008年2月1日調(diào)度為12.2萬元(即：死亡傷殘理賠限額110000元，醫(yī)療費(fèi)率理賠限額10000元，財(cái)產(chǎn)損耗理賠限額2000元)。

　　被保障車輛在公路車禍中沒有責(zé)任理賠限額12100元(即：死亡傷殘理賠限額11000元，醫(yī)療費(fèi)率理賠限額1000元，財(cái)產(chǎn)損耗理賠限額100元)。

　　商業(yè)險(xiǎn)的保額則是依據(jù)被保障人交納的保費(fèi)確定的，商業(yè)險(xiǎn)的保額不等，有5萬元、10萬元、15萬元、20萬元、30萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上，且最高不超越5000萬元。商業(yè)險(xiǎn)僅對(duì)超越交強(qiáng)險(xiǎn)各分項(xiàng)理賠限額以上的部分負(fù)責(zé)理賠，況且，有著嚴(yán)刻的賠償要求和煩瑣的賠償程序。

　　5、在車禍糾紛中，受害人可行干脆把交強(qiáng)險(xiǎn)保障企業(yè)列為被告;或在訴訟時(shí)，法院依據(jù)被保障人的申請(qǐng)，將交強(qiáng)險(xiǎn)保障企業(yè)追加為被告。

　　在車禍糾紛中，即便被保障人參與有商業(yè)險(xiǎn)，受害人還不能將其列為被告。唯有待判決生效后，當(dāng)交強(qiáng)險(xiǎn)不足以賠付給受害人形成的各式損耗時(shí)，被保障能人有資格根據(jù)相關(guān)證據(jù)和生效判決，向商業(yè)險(xiǎn)保障企業(yè)賠償;假如保障企業(yè)不予賠償或?qū)�賠償數(shù)額存留較大分歧時(shí)，被保障人可行將商業(yè)險(xiǎn)保障企業(yè)作為被告，告上法庭。

　　6、交強(qiáng)險(xiǎn)保障企業(yè)由國度指定，車輛不參與交強(qiáng)險(xiǎn)則不予備案，不應(yīng)允上路，并劃定了極為嚴(yán)厲的懲罰舉措。

　　商業(yè)險(xiǎn)保障企業(yè)由被保障人本人抉擇，能否投保?投保多少?是被保障人的權(quán)利，他人則沒有權(quán)干涉。

　　況且，交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)保障企業(yè)可能是統(tǒng)一個(gè)保障企業(yè)，也可能非是統(tǒng)一個(gè)保障企業(yè)。