常見陷阱：

　　陷阱1.夸大保單投資報酬率

　　這張分紅保單預定利率2.5%，假如依照中庸分紅水準3%~4%計算，長久年均收益率就能多達6%左右呢，那么沒有問題商品到哪兒找!

　　破解：把預定利率加上分紅利率視為分紅保單的投資報酬率，這是不對的!

　　保障客戶必需清楚，分紅險的預定利率的確是固定的，但每年的分紅率而是變化的，況且是無確保的!

　　依據(jù)相干法則劃定，分紅險的分紅部分是不確保給付的，何況分紅保單的盈余中間唯有70%可分給保戶，某一年的分紅率可能很高，但也可能為0，甚而為負數(shù)(自然，保障企業(yè)在實質操作中間常常會將各年度的分紅作平滑料理，適中可能顯露復數(shù))。

　　因而，將分紅保單的預定利率和分紅率相加成為該保單的年投資報酬率，一律是“障眼法”!

　　陷阱2.分紅保單必定抗通脹

　　源于每年都會有必定的分紅，加上內含必定水準的預定利率，因而分紅險可行達到打敗通貨膨脹率的成果!

　　破解：分紅險能抵御通貨膨脹，這是大伙經(jīng)常能聽到的一個說法。但果真如許嗎?實是上，其實不是全部分紅保單都有對抗通脹的出力，要害還在于分紅率，看它是否超過CPI。

　　分紅保單經(jīng)過分紅體制，可行增強抗通脹的成果，可是正如前面提到的一樣，客戶必需明白理解分紅是不確定的。

　　陷阱3.分紅險絕不賠錢

　　分紅保單是保本商品，能確保你永遠不賠錢!

　　破解：沒錯，分紅保單由于有預定利率的最低確保，且它的宣布利率下限劃定不得為負值，日前市場上的分紅險預定利率平常設置為1.5%~2.5%，是以這種商品在某種水平上可算是穩(wěn)健的100%保本的商品。

　　現(xiàn)在，各保障企業(yè)紛紛公布了本人的投資型保障產(chǎn)物，這樣，在慣例保障產(chǎn)物的保證功效之外，保障產(chǎn)物又多了一項投資的功效。那末，投保人應如何看待保障產(chǎn)物的分紅呢?用心算算保障分紅

　　市場上正好暢銷少許投資型的銀行保障產(chǎn)物，這種保障產(chǎn)物常常有個確保利率。而這種確保利率常常看起來仿佛超出銀行存款的利率，因而，迷惑了不少投保人前來購置。

　　但有保障界人員提示投保人，購置此前，先用心算算這種保障的分紅是非是像本人想像的那樣高。在明清楚白確定收益以后，再打算是非是要購置這樣的保障產(chǎn)物。這樣，即便今后得到的分紅不高，還不會有上當?shù)母惺堋?/P>

　　以近日到市場的一種保障產(chǎn)物為例，實質計算一下其分紅收益。這一保障產(chǎn)物的確保利率是2.5%，假如被保障人因疾病或不測傷害而身故，將按身故時保單價格的110%給付身故保障金。通常而言，這種保障產(chǎn)物的期限相比長，常常長達幾十年。

　　據(jù)保障企業(yè)人員推薦，確保利率是保障企業(yè)承諾給投保人的最低收益，而2.5%曾經(jīng)是保監(jiān)會應允的最高確保利率。

　　日前，國民幣儲蓄利率整存整取一年期為2.25%，扣除利息稅�煂嵸|收益為1.8%。假如和一年期定期儲蓄比較，該保障產(chǎn)物的收益沒有疑算是高的。可是，源于保障產(chǎn)物具備長久性，它的收益不應當和一年期定期存款相比。假如依照五年期定期存款相比，五年期定期存款利率為3.60%，扣除掉利息稅的作用，實質收益2.88%。這樣看來，購置該款保障產(chǎn)物就不劃算了。

　　可是，保障企業(yè)的人員顯示，這2.5%不過保障企業(yè)確保的一種最低收益，該款產(chǎn)物的實質分紅有可能遠遠高出這一收益水準。

　　請注意，這便是投保人要承受的一種風險，這種風險是對保障產(chǎn)物的一種預期收益。假如投保人的預期收益是5%，那他可能面對的風險是保障企業(yè)有可能達到也有可能達不到這一收益。

　　難有巨額紅利保證功效很小

　　講到底，保障最最重要的的功效是保證，因而，保障產(chǎn)物不容易有巨額的紅利收益。在少許保障產(chǎn)物中，出險后的理賠金是巨額的。例如，有人花100元購置的短期不測傷害險，保障期內不測死亡，保障企業(yè)理賠了50萬元。但這其實不能算做是保障的紅利，保障的紅利應當是投資的一個收益。

　　好多時刻，保障企業(yè)的代理人會向投保人描畫一種假定的紅利情況，但那基本不行代表該產(chǎn)物派發(fā)紅利的實質水準。記者就經(jīng)常碰到這樣的代理人，他推薦分紅險產(chǎn)物的時刻，經(jīng)常說這樣的話：“如果”年派發(fā)紅利5%，那末20年下去您的收益會比購置通常的同類保障產(chǎn)物高出多少多少元”。請注意，這邊是說“如果”�熯@僅僅是鑒于一個假想情況下的收益水準，不行代表紅利派發(fā)的實質水準。

　　況且，投保人還應當注意的一絲是，有少許分紅保障的保證功效常常十分小。

　　以上面的保障產(chǎn)物為例，依據(jù)保障條款，投保人一次性繳納保費后，有個7%左右的首期扣款。這樣，投保人繳納了100元，差不多于只剩下93元。而假如出險，是依照保單價格的110%賜予賠付的。假如第一年投保人出險，每繳納100元保費只獲得106.7元的理賠金。假如投保人繳納保費1萬元，也只只是能獲得1.067萬元的理賠。保障的保證功效不容易表現(xiàn)出去。

　　保障行家同一時間以為，和慣例長久壽險比較，分紅險切實具備必定的抵抗利率振動的功效。