(一)根本概念

     花費(fèi)貸款又稱為花費(fèi)信貸，是指金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶私人下發(fā)的用于購(gòu)置耐用花費(fèi)品，或支付其它費(fèi)率的貨幣貸款。此中金融機(jī)構(gòu)是指以銀舉止代表的各式融資效勞機(jī)構(gòu)。客戶私人既包括以家族為單位的花費(fèi)團(tuán)體，又包括以私人為單位的花費(fèi)主體。耐用花費(fèi)品或其它費(fèi)率支出，是指用于購(gòu)置那一些具備較高價(jià)格的，不易被便宜值商品替代的，具備較十足的商品供給力和普遍趨向的生活花費(fèi)品，以及用于教導(dǎo)、醫(yī)療、旅行等生活花費(fèi)方面的較高價(jià)格費(fèi)率的支付.花費(fèi)貸款通常分為分期償還貸款、盤活貸款、一次性償還貸款等三種方式。

     I.分期償還貸款

     分期償還貸款是指借款者在貸款到期此前分期償還本金和利息的貸款。多半概況下，客戶申請(qǐng)這類貸款的用途是為了購(gòu)置耐用花費(fèi)品，如住房貸款、車子貸款等。依據(jù)借款者取得貸款的門徑不同，分期償還貸款又分為干脆貸款和間接貸款。

     (1)干脆貸款也稱買者貸款，是指客戶干脆向銀行申請(qǐng)貸款并從銀行取得貸款。 (2)間接貸款也稱賣者貸款，是指借款者向某種商品的零售商提議借款申請(qǐng)并與其商定貸款要求，接下來(lái)由零售商將已商定的貸款合同交由銀行審核，銀行批準(zhǔn)后按

     照事先商定的要求向零售商下發(fā)貸款，由零售商再將貸款提供應(yīng)客戶。間接貸款的對(duì)象是零售商，源于其資信較高，違約風(fēng)險(xiǎn)較小，實(shí)質(zhì)上等于銀行將客戶的違約風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給‘了零售商。是以，關(guān)于銀行來(lái)講，間接貸款較干脆貸款更為有益。

     2.盤活貸款

     盤活貸款的最經(jīng)常使用的兩種方式是信用卡貸款和超限額貸款。當(dāng)初這兩種貸款方式皆是與支票賬戶相連的，實(shí)質(zhì)上是商業(yè)銀行向其支票存款戶提供的必定期限、必定額度內(nèi)透支的權(quán)利。源于這兩種貸款方式具備透支性，為防止惡意透支等違約行，

     通常都劃定必定的限額運(yùn)用權(quán)利且利率較高. 日前，在美國(guó)除了商業(yè)銀舉止其存款戶下發(fā)信用卡貸款和超限額貸款之外，另有眾多專門的信用卡企業(yè)依據(jù)客戶私人的信用紀(jì)錄，專門經(jīng)過(guò)下發(fā)必定額度和必定利率的信用卡貸款得到經(jīng)營(yíng)利益。

     3一次性償還貸款

     一次性償還貸款是指借款者在貸款到期前，必需一次性還清本金和利息的貸款。

     一次性償還貸款的借款目的，通常是應(yīng)付暫時(shí)性的資金短缺。因而，通常期限較短、數(shù)額較大，銀行在下發(fā)這類貸款時(shí)，以借款者在未來(lái)時(shí)間內(nèi)非常明確的現(xiàn)款收入作為預(yù)期還錢來(lái)自，其利率水準(zhǔn)也要依據(jù)借款者預(yù)期收人的確定水平而定。典范的一次性償還貸款是過(guò)渡性貸款，比如，客戶在支付新住房的預(yù)購(gòu)定金時(shí)，源于舊住房尚未出賣，缺乏現(xiàn)款而向銀行申請(qǐng)一筆過(guò)渡性貸款以支付定金，待舊房出賣后償還貸款。.赫然，此種貸款具備過(guò)渡的性質(zhì)。