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[汽車保險(xiǎn)理賠流程]給您盤點(diǎn)一下，哪些概況下涉水出險(xiǎn)保障企業(yè)會(huì)認(rèn)賬！

2021-6-4 13:35| 發(fā)布者: wdb| 查看: 88| 評論: 0|原作者: [db:作者]|來自: [db:來源]

摘要: 給您盤點(diǎn)一下，哪些概況下涉水出險(xiǎn)保障企業(yè)會(huì)認(rèn)賬！，更多關(guān)于汽車保險(xiǎn)理賠流程問題關(guān)注我們。
夏季來得，又到了全中國各地都可行看海的季節(jié)。在產(chǎn)生暴雨情形時(shí)常在顯露導(dǎo)致包括啟動(dòng)機(jī)在內(nèi)的機(jī)動(dòng)車損耗，而多數(shù)汽車主人僅投保了機(jī)動(dòng)車損耗險(xiǎn)卻無投保作為附帶險(xiǎn)的涉水險(xiǎn)，此時(shí)很簡單顯露糾紛，哪些情形下能夠根據(jù)機(jī)動(dòng)車損耗險(xiǎn)獲賠，哪些情形只能根據(jù)涉水附帶險(xiǎn)獲賠，是一種要緊的難題。咱們給您盤點(diǎn)一下：      涉水險(xiǎn)，也稱啟動(dòng)機(jī)涉水損耗險(xiǎn)，指的是車輛輛商業(yè)保障中的一個(gè)附帶險(xiǎn)，針對保障機(jī)動(dòng)車在積水路面涉水行進(jìn)或啟動(dòng)機(jī)進(jìn)水后形成的損耗可賜予理賠。依據(jù)2012年保障產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)表的《車輛商業(yè)保障示范條款》，啟動(dòng)機(jī)涉水損耗險(xiǎn)作為一個(gè)附帶險(xiǎn)，承保的是被保障車輛在運(yùn)用進(jìn)程中因啟動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的啟動(dòng)機(jī)的干脆毀損，該險(xiǎn)種賠付時(shí)有15%的一律免賠額。各保障企業(yè)的涉水險(xiǎn)條款與上述劃定大致相同，但對保障責(zé)任的描畫可能存留少許詳細(xì)上的差異。比如，以太平洋產(chǎn)險(xiǎn)的神駕車保車輛概括險(xiǎn)（2009版）為例，其涉水損耗險(xiǎn)的保障責(zé)任的描畫為“被保障人或其應(yīng)允的合法駕馭人在運(yùn)用保障車輛進(jìn)程中，因下列原因形成保障車輛的啟動(dòng)機(jī)損壞，保障人依照保障協(xié)議約定負(fù)責(zé)理賠：1）保障車輛在積水路面涉水行進(jìn)；2）保障車輛在水中發(fā)動(dòng)”。該附帶險(xiǎn)也實(shí)施15％的一律免賠率。      實(shí)踐中，與涉水險(xiǎn)密切相干的一種險(xiǎn)種即作為主險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車損耗險(xiǎn)，如2012年保障產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)表的《車輛商業(yè)保障示范條款》中的主險(xiǎn)即車輛損耗保障，其承保的責(zé)任中包括因暴雨或洪水等原因形成被保障車輛的干脆損耗，但啟動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的啟動(dòng)機(jī)損壞平常被列為其責(zé)任免除的情形之一。涉水險(xiǎn)作為附帶險(xiǎn)，和機(jī)動(dòng)車損耗險(xiǎn)是一個(gè)補(bǔ)充關(guān)連，其所補(bǔ)充的風(fēng)險(xiǎn)部分恰恰是機(jī)動(dòng)車損耗險(xiǎn)中責(zé)任免除中所指的“啟動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的啟動(dòng)機(jī)損壞”的情形。實(shí)踐中，在產(chǎn)生暴雨情形時(shí)常在顯露導(dǎo)致包括啟動(dòng)機(jī)在內(nèi)的機(jī)動(dòng)車損耗，而多數(shù)汽車主人僅投保了機(jī)動(dòng)車損耗險(xiǎn)卻無投保作為附帶險(xiǎn)的涉水險(xiǎn)，此時(shí)很簡單顯露糾紛，哪些情形下能夠根據(jù)機(jī)動(dòng)車損耗險(xiǎn)獲賠，哪些情形只能根據(jù)涉水險(xiǎn)獲賠，是一種要緊的難題。      案例一：因暴雨導(dǎo)致啟動(dòng)機(jī)進(jìn)水受損，未再一次發(fā)動(dòng)，車損險(xiǎn)可賠  　  源于暴雨原因?qū)е聠?dòng)機(jī)進(jìn)水，假如駕馭員盡到了相應(yīng)的注意和謹(jǐn)慎，無再一次發(fā)動(dòng)機(jī)動(dòng)車，那末在此情形下形成的損耗（包括可能形成的啟動(dòng)機(jī)損壞），則可行經(jīng)過機(jī)動(dòng)車損耗險(xiǎn)發(fā)展索賠。 　   在“周某與某保障企業(yè)保障協(xié)議糾紛案”中，周某在駕馭涉案機(jī)動(dòng)車時(shí)，因暴雨導(dǎo)致馬路左側(cè)圍墻被沖垮，大批雨水沖向涉案機(jī)動(dòng)車，把機(jī)動(dòng)車沖到馬路牙子上致使啟動(dòng)機(jī)熄火并損壞。這車輛投保了車輛損耗險(xiǎn)、車上人士責(zé)任險(xiǎn)等，但未投保涉水險(xiǎn)。保障企業(yè)主張，依據(jù)保障協(xié)議中“啟動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的啟動(dòng)機(jī)損壞,保障人不負(fù)責(zé)理賠”的約定，對啟動(dòng)機(jī)的損耗將不賜予理賠，對機(jī)動(dòng)車其它部件的損耗將依照協(xié)議約定料理。原審法院關(guān)于保障企業(yè)的主張未予采用，以為本案保障機(jī)動(dòng)車是因暴雨使啟動(dòng)機(jī)進(jìn)水導(dǎo)致的啟動(dòng)機(jī)損壞，隸屬保障車輛的部分損耗，因而保障企業(yè)應(yīng)依照保障條款的約定負(fù)責(zé)理賠，而保障條款責(zé)任免除劃定應(yīng)是在保障條款保障責(zé)任劃定之外的原因?qū)е聠?dòng)機(jī)損壞的概況下保障人不負(fù)責(zé)理賠。二審法院扶持了一審法院的看法，以為：周某在機(jī)動(dòng)車被淹并沖向路旁的概況下，立即離駕車輛，在保障人發(fā)展勘驗(yàn)此前并沒有再一次啟動(dòng)車子，保障企業(yè)對此概況未予以否認(rèn)，也沒提供相反證據(jù)予以反駁。且產(chǎn)生保障車禍后，周某已盡到了相應(yīng)注意義務(wù)及謹(jǐn)慎義務(wù)，因而這車輛啟動(dòng)機(jī)的損壞近因應(yīng)歸結(jié)于暴雨形成的積水，而非保障企業(yè)了解的啟動(dòng)機(jī)進(jìn)水，故周某有權(quán)根據(jù)保障協(xié)議的約定向保障企業(yè)要求理賠。      案例二：因暴雨導(dǎo)致啟動(dòng)機(jī)進(jìn)水后再一次發(fā)動(dòng)致?lián)p，僅投保車損險(xiǎn)不賠      假如由于暴雨導(dǎo)致啟動(dòng)機(jī)進(jìn)水后熄火，駕馭員不應(yīng)再強(qiáng)行發(fā)動(dòng)機(jī)動(dòng)車，由于在這類情性下再一次發(fā)動(dòng)啟動(dòng)機(jī)很簡單形成啟動(dòng)機(jī)損壞甚而作廢。因暴雨導(dǎo)致啟動(dòng)機(jī)進(jìn)水后再一次發(fā)動(dòng)形成的損耗通常不在車損險(xiǎn)的理賠范疇內(nèi)，但假如投保了涉水險(xiǎn)則可行得到理賠。      在 “徐某與某保障企業(yè)財(cái)產(chǎn)保障協(xié)議糾紛案” [(2008)青民四終字第91號(hào)]中，徐某與保障企業(yè)于2007年5月29日簽定非業(yè)務(wù)用車子保障協(xié)議，投保機(jī)動(dòng)車損耗險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等，但未投保涉水險(xiǎn)。2007年7月18日，徐某駕馭保障機(jī)動(dòng)車遇雨，形成啟動(dòng)機(jī)損壞，損壞的最重要的原因是缸內(nèi)進(jìn)水。一審法院審理以為，暴雨形成的啟動(dòng)機(jī)進(jìn)水是引起保障車禍的干脆原因，保障企業(yè)無證據(jù)推翻，故應(yīng)承受保障責(zé)任。保障企業(yè)說起上訴，以為形成啟動(dòng)機(jī)進(jìn)水的干脆原因是徐某涉水時(shí)操作不當(dāng)，引起熄火后強(qiáng)行發(fā)動(dòng)機(jī)動(dòng)車所致，屬保障協(xié)議約定的責(zé)任免除事項(xiàng)，不應(yīng)予以理賠。二審法院扶持了保障企業(yè)的上訴主張，以為剖析本案的實(shí)是可行瞧出，保障機(jī)動(dòng)車遭受暴雨浸泡熄火、氣缸進(jìn)水，發(fā)動(dòng)啟動(dòng)機(jī)導(dǎo)致啟動(dòng)機(jī)受損，依照保障的近因準(zhǔn)則，當(dāng)保障人承保的保障車禍?zhǔn)且鸨Ｕ蠘?biāo)的的損耗的近因時(shí)，保障人應(yīng)負(fù)理賠（給付）責(zé)任。本案中保障車禍的近因是強(qiáng)行發(fā)動(dòng)啟動(dòng)機(jī)，暴雨其實(shí)不勢必導(dǎo)致啟動(dòng)機(jī)受損，因而暴雨非是近因，保障企業(yè)的上訴主張成立。      案例三：雨后路面積水導(dǎo)致啟動(dòng)機(jī)進(jìn)水致?lián)p，僅投保車損險(xiǎn)不賠      雨后發(fā)生路面積水，駕馭員明知存留路面積水依然開車行進(jìn)，導(dǎo)致啟動(dòng)機(jī)進(jìn)水受損，僅投保機(jī)動(dòng)車損耗險(xiǎn)沒有辦法得到理賠，但在投保涉水險(xiǎn)的概況下則可得到理賠。  　  在“臺(tái)州某企業(yè)與某保障企業(yè)財(cái)產(chǎn)保障協(xié)議糾紛案” [(2010)浙臺(tái)商終字第609號(hào)]中，臺(tái)州市于2010年7月26日產(chǎn)生大暴雨，形成路面積水。次日，保障機(jī)動(dòng)車行進(jìn)進(jìn)程中，因路面積水慘重，導(dǎo)致機(jī)動(dòng)車啟動(dòng)機(jī)熄火損壞。這車輛投保了機(jī)動(dòng)車損耗險(xiǎn)等，但未投保涉水險(xiǎn)。保障企業(yè)以為，小汽車由于涉水行進(jìn)而導(dǎo)致啟動(dòng)機(jī)進(jìn)水，是隸屬涉水險(xiǎn)的責(zé)任范疇，而非是車損險(xiǎn)的責(zé)任范疇，源于保障機(jī)動(dòng)車未投保涉水險(xiǎn)，因而保障企業(yè)依法不理當(dāng)承受因涉水行使而形成的損耗。原審法院審理以為，機(jī)動(dòng)車產(chǎn)生車禍當(dāng)日其實(shí)不存留暴雨，前一日產(chǎn)生的暴雨僅是導(dǎo)致其后路面積水的原因，故前一日的暴雨卻非本案保障機(jī)動(dòng)車啟動(dòng)機(jī)損壞的近因。本案保障機(jī)動(dòng)車啟動(dòng)機(jī)損壞車禍系企業(yè)員工涉水行進(jìn)形成。在未投保涉水損耗險(xiǎn)的概況下，保障機(jī)動(dòng)車因產(chǎn)生涉水損耗車禍的，保障人依法不承受保障責(zé)任。二審法院扶持了一審法院的看法，以為機(jī)動(dòng)車啟動(dòng)機(jī)進(jìn)水，卻非由暴雨形成，卻是這車輛行進(jìn)在暴雨過后的積水路面所形成的。因而，本案車禍與雙方訂立的車輛損耗保障條款中對于保障責(zé)任所劃定的情形不符，卻是屬涉水損耗險(xiǎn)責(zé)任范疇。機(jī)動(dòng)車車禍產(chǎn)生當(dāng)天的路面積水，雖系天氣災(zāi)害引起，但而是十足可行預(yù)防和避險(xiǎn)的，機(jī)動(dòng)車駕馭員可行采用停駛機(jī)動(dòng)車、避開積水路面等預(yù)防舉措。且一名取得駕馭證的駕馭人士，理應(yīng)必需具有相應(yīng)不業(yè)余技巧，駕馭時(shí)理當(dāng)能夠預(yù)見在積水路上行進(jìn)可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)。投保人和被保障人均系具備民事舉止能力的法人主體，在簽定保障協(xié)議進(jìn)程中，都有義務(wù)謹(jǐn)慎檢查協(xié)議條款及投保障種的免責(zé)講明。除交強(qiáng)險(xiǎn)外，其余商業(yè)險(xiǎn)種均由投保人自行抉擇，投保人既然未抉擇涉水損耗險(xiǎn)，則相干涉水車禍形成的損耗，應(yīng)由其自行承受。      此外一種與涉水險(xiǎn)相干的難題是，保障企業(yè)在出售車輛損耗險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)時(shí)應(yīng)對保障產(chǎn)物和其相干保障條款做準(zhǔn)確講明，尤其是對于車損險(xiǎn)的免責(zé)條款，應(yīng)就其內(nèi)容及法律后果等踴躍向投保人履行解釋或告知義務(wù)，不然免責(zé)條款不產(chǎn)生法律出力。實(shí)踐中不乏由于保障企業(yè)未充分履行準(zhǔn)確講明的義務(wù)而被法院裁定承受保障責(zé)任的案件。唯有在第一大誠信的根基上，讓客戶明清楚白抉擇，才能幸免不必需的糾紛，也才能保證保障企業(yè)本身的利益。
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