猜想一：保費(fèi)按實(shí)質(zhì)價格算

　　新《保障法》劃定，保障金額不得超越保障價格。超越保障價格的，超越部分沒有效，保障人理當(dāng)退還相應(yīng)的保障費(fèi)。保障金額低于保障價格的，除協(xié)議還有約定外，保障人依照保障金額與保障價格的比重承受理賠保障金的責(zé)任。

　　據(jù)理解，保障金額是指保障企業(yè)承受理賠或給付保障金責(zé)任的最高限額；保障價格是指保障標(biāo)的在某一特定時代內(nèi)以金錢預(yù)計(jì)的價格總額。這樣看來，依照新法，車輛應(yīng)依照其折舊后的實(shí)質(zhì)價格投保，而非是依照新款汽車置辦價投保。

　　在車損險條款中，關(guān)于保障金額，保障企業(yè)通常會給汽車主人幾個抉擇，包括依照新款汽車置辦價確定、依照新款汽車置辦價扣減折舊部分后的實(shí)質(zhì)價格確定、在新款汽車置辦價內(nèi)協(xié)商確定等，不同的確定形式也對應(yīng)著不同的賠償準(zhǔn)則。依照新款汽車置辦價投保，修車時保障企業(yè)會依照核定的維修費(fèi)率計(jì)算理賠；而假如依照機(jī)動車實(shí)質(zhì)價格或協(xié)商確定保障金額，修車時保障企業(yè)就將依照保障金額與投保時新款汽車置辦價的比重計(jì)算理賠，汽車主人還要自行承受一部分修理費(fèi)。

　　一位保障企業(yè)人員這樣向記者解釋："假設(shè)一臺車須要更換撞壞的保障杠，假如汽車主人依照新款汽車置辦價投保，保障企業(yè)就會付錢為其更換一種新保障杠；但假如汽車主人以為本人的車唯有七成新，就依照新款汽車置辦價的七折投保，保障企業(yè)就只能為其付錢更換一種七成新的保障杠。這類七成新的保障杠在市場中不容易尋到，因而仍是要安裝一種新杠，那末這時保障企業(yè)就要依照新杠價值的七折賠付，剩下的三成費(fèi)率就要由汽車主人本人掏腰包。"

　　但假如機(jī)動車損壞慘重只能作廢，不論采用哪種形式確定保障金額，保障企業(yè)都會依照保障金額和車禍產(chǎn)生時機(jī)動車的實(shí)質(zhì)價格中較輕的一種理賠。也便是說，撞毀一臺二手車，其實(shí)不能獲賠一臺新款汽車，這也是部分汽車主人關(guān)于車險收費(fèi)不滿的由來。但保障企業(yè)許多仍會提議汽車主人抉擇依照新款汽車置辦價投保，由于在機(jī)動車尋常的行進(jìn)中，撞壞局部的可能性要比整車損毀的可能性大得多。依照新款汽車置辦價投保車損險，也卻非是說汽車主人每年都要依照起初購車時的價值支付保費(fèi)，由于近年來新款汽車價一直在降，不考量車險費(fèi)用調(diào)度、變化等要素，汽車主人每年支付的保費(fèi)本來也在降低。

　　而在車輛盜搶險中，保障金額就要在機(jī)動車的實(shí)質(zhì)價格內(nèi)協(xié)商確定了。也便是說，新款汽車要按新款汽車投保，二手車要按二手車投保。