一、車子保障的因素��

　　保障的因素亦稱“保障的要件”，指保障可以成立的根本要求。在這一難題上，國(guó)家內(nèi)部外均有不同的見(jiàn)解。咱們以為，保障的因素有三，即前提因素、根基因素和功效因素。��

　　(一)危險(xiǎn)存留是保障成立的前提��

　　保障與危險(xiǎn)同在，沒(méi)有危險(xiǎn)則沒(méi)有保障可言。因而，特定的危險(xiǎn)車禍?zhǔn)潜Ｕ铣闪⒌那疤幔�是首一因素。�?/p>

　　人類社會(huì)可能遭遇的危險(xiǎn)好多，但大體上可行歸納為三大類，即人身危險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)危險(xiǎn)和法律責(zé)任的危險(xiǎn)。所謂危險(xiǎn)車禍，是指上述人類三大危險(xiǎn)中可能引起損耗的偶然事故，它包涵三層意思：第一，事故產(chǎn)生與否不容易確定。即事故可能產(chǎn)生，也可能不產(chǎn)生，兩種可能同一時(shí)間存留，缺一不可。假如約定的某一事故基本不可能產(chǎn)生，唯有心術(shù)不正或精神病患者，是不會(huì)有人樂(lè)意用錢去買這類全無(wú)意義的保障的。反之，假如能確定某一事故必定會(huì)產(chǎn)生，承保則意指勢(shì)必理賠，沒(méi)有辦法集合危險(xiǎn)，擴(kuò)散損耗，還不會(huì)有哪家保障企業(yè)樂(lè)意承受這類沒(méi)有辦法承受的責(zé)任。第二，事故什么時(shí)候產(chǎn)生不容易確定。即少許偶然事故盡管可行判斷，但究竟什么時(shí)候產(chǎn)生，不容易預(yù)料。比如，人的生老病死，這是當(dāng)然規(guī)則，但人什么時(shí)候生病、什么時(shí)候死亡，誰(shuí)都沒(méi)有辦法預(yù)知。

　　是以，大家死亡、傷殘和疾病均屬可保事故。產(chǎn)生時(shí)間不可預(yù)知的事故，自然是將來(lái)有可能產(chǎn)生的事故。往日或此刻已產(chǎn)生的事故，不屬偶然事故。第三，事故產(chǎn)生的原因與結(jié)果不容易確定。即事故的產(chǎn)生是不測(cè)的，排除當(dāng)事人的故意舉止及保障標(biāo)的的勢(shì)必景象。事故產(chǎn)生若系當(dāng)事人或其利害關(guān)連人的故意舉止所致，如謀殺被保障人或被保障人的自殺、放火等，或保障標(biāo)的的當(dāng)然滅失、消耗等，都不屬偶然事故。源于偶然事故是“將來(lái)的事故”，于是，僅產(chǎn)生與否沒(méi)有辦法預(yù)料，一朝產(chǎn)生將形成多大損耗也不容易預(yù)知。如房屋等財(cái)產(chǎn)都有遭受火災(zāi)等災(zāi)害破壞的可能，但這類潛在性的災(zāi)害產(chǎn)生時(shí)將形成多大的損耗，災(zāi)前是全部人都沒(méi)有辦法明確曉得的。倘若事前能明確地曉得某一事故產(chǎn)生時(shí)所形成的損耗額，保障人就不容易保持其保障營(yíng)業(yè)了。��

　　(二)眾人協(xié)力是保障成立的根基

　　前已述及，保障是構(gòu)建在“咱為人人，人人為咱”這一社會(huì)互助根基之上的，其根本原理是集合危險(xiǎn)，擴(kuò)散損耗。這就請(qǐng)求參與保障者不單是幾私人、幾個(gè)單位。還不不過(guò)社會(huì)中的少部分人和少部分單位，卻是要?jiǎng)訂T全社會(huì)力量，使其許多者參與保障。唯有許多的社會(huì)成員參與保障，其所繳納的保障費(fèi)，才能積聚成為巨額的保障基金，從而保證少數(shù)人的不測(cè)損耗得到足額且及時(shí)的補(bǔ)償。因而，保障不但與危險(xiǎn)同在，尤與眾人協(xié)力同在。無(wú)眾人協(xié)力，就不可能有保障。眾人協(xié)力即經(jīng)濟(jì)上的互助共濟(jì)關(guān)連。這類經(jīng)濟(jì)上的互助共濟(jì)關(guān)連，其組織方式有兩種，一是干脆關(guān)連，二是間接關(guān)連。相互保障組織中的眾人協(xié)力所表現(xiàn)的互助共濟(jì)關(guān)連，便是一個(gè)干脆的互助共濟(jì)關(guān)連。由于這類保障組織的成員，皆是由慮有統(tǒng)一危險(xiǎn)的多半人所構(gòu)成。它們中的每一成員，便是被保障者。��

　　保障的眾人協(xié)力，其人口盡管不可能詳細(xì)地規(guī)定為幾百人或幾千人，但為了達(dá)到將龐大的損耗盡量擴(kuò)散，變成微小的損耗，就須要參與保障的人越多越好。不論是相互保障仍是保障企業(yè)經(jīng)營(yíng)的保障皆是如許。由于參與保障的人口越多，則損耗分得越散，每個(gè)成員壓力也就越輕；投保者越多，交的保障費(fèi)就越多，所能積聚起來(lái)的保障基金數(shù)額就越大，于是對(duì)被保障者就越有保證。��

　　保障須要眾人協(xié)力，況且投保者越多越好�？墒�，在結(jié)成互助共濟(jì)關(guān)連的每一成員中，特別是間接互助共濟(jì)關(guān)連的成員中，它們所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)是不同的。風(fēng)險(xiǎn)不同，損耗的分擔(dān)即應(yīng)繳的保障費(fèi)就應(yīng)當(dāng)不同。假如風(fēng)險(xiǎn)不同而損耗分擔(dān)沒(méi)有異，勢(shì)必會(huì)激發(fā)如是后果：一部分風(fēng)險(xiǎn)較小的成員因感吃虧而退出保障，剩下的那一些風(fēng)險(xiǎn)較大的少數(shù)投保者也因沒(méi)有辦法壓力巨額的保障費(fèi)而扶持不下來(lái)，本來(lái)所造成的互助共濟(jì)關(guān)連就會(huì)遭到破壞。另外，作為“出售"保障的保障人，同樣是有風(fēng)險(xiǎn)的，這類風(fēng)險(xiǎn)便是保障車禍產(chǎn)生時(shí)所必需承受的理賠責(zé)任。倘若保障人的風(fēng)險(xiǎn)大而賠付能力小，保障就難認(rèn)為繼。因而，保障要可以尋常保持，一要使投保人有壓力保障費(fèi)的能力并樂(lè)于繳付保障費(fèi)，以保持必需的互助關(guān)連；二要確保保障人的保障費(fèi)收入與損耗賠付總額大體差不多，以確保保障人的賠付能力。這一目的的實(shí)現(xiàn)，就必需使保障的眾人協(xié)力構(gòu)建在科學(xué)方法根基之上，即必需依據(jù)幾率論的科學(xué)方法，合乎道理地計(jì)算出各式保障的保障費(fèi)用。合乎道理的保障費(fèi)用，使每個(gè)參與投保者的壓力相對(duì)公平合乎道理。合乎道理的保障費(fèi)用是維系保障的眾人協(xié)力可以長(zhǎng)期的要害。��